Правилата на ЕС за цифровите плащания: незабавни преводи, проверка на получателя, PSD3 и PSR

Финансовите отдели в българските компании се изправят пред нова регулаторна действителност. С приемането на еврото страната ни навлиза в различен режим на банкови плащания. Промените засягат както оперативната ликвидност, така и вътрешните процеси по управление на риска и обработка на входящи и изходящи парични потоци.

Регулаторната рамка на Европейския съюз се променя съществено чрез нови текстове, които целят по-висока сигурност и скорост на транзакциите. За мениджърите това означава необходимост от своевременна адаптация на ERP системите и банковите интеграции.

Какво изисква Регламентът за незабавните плащания

Основата на новите изисквания е заложена с Регламент (ЕС) 2024/886, публикуван в Официален вестник на ЕС, който изменя Регламент (ЕС) № 260/2012 по отношение на незабавните кредитни преводи в евро.

Основното изискване към платежните институции е сметките, които по принцип са достъпни за стандартни кредитни преводи, да бъдат напълно достъпни и за незабавни плащания. Този процес трябва да функционира 24 часа в денонощието, всеки календарен ден.

Технологичният стандарт за изпълнение е изключително стриктен. Ако потвърждение за успешно прехвърляне на средствата не пристигне до десет секунди, доставчикът на платеца е длъжен да информира клиента дали сумата е налична по сметката на получателя. По този начин се гарантира предвидимост при търговските транзакции в реално време.

Сроковете и особеният случай на България

Графикът за въвеждане на незабавните плащания в евро е разчетен в зависимост от готовността на отделните държави. За доставчиците на платежни услуги в еврозоната сроковете за получаване изтекоха, а след това дойде срокът и за изпращане на такива преводи. За държавите извън еврозоната стандартите са разпределени през следващия период.

България обаче попада в специална хипотеза. Тъй като страната въведе еврото, за българските доставчици важи правилото за изпълнение на изискванията в рамките на една година от датата на присъединяване към валутния съюз, но не по-късно от сроковете за държавите извън еврозоната. Това означава, че финансовите организации у нас трябва да покрият всички изисквания за незабавни преводи, такси и проверка на получателя в този срок.

Регулацията въвежда и ценови ограничения. Таксите за изпращане и получаване на незабавни преводи не могат да бъдат по-високи от таксите, които съответният доставчик прилага за обикновени кредитни преводи от същия вид.

Проверка на получателя: IBAN срещу име

Един от най-значимите инструменти за защита срещу грешки и измами е задължителната проверка на съответствието между номера на банковата сметка и името на нейния притежател. Доставчикът на платеца е задължен да предлага тази услуга напълно безплатно на своите клиенти, като проверката се извършва преди платецът да разреши съответния превод.

Тази мярка е създадена да предотврати както технически грешки при въвеждането на платежни нареждания, така и опити за измами чрез подмяна на реквизити. Ако доставчикът не извърши проверката и това доведе до неправилно изпълнена операция, той без забавяне възстановява на платеца преведената сума.

За корпоративните клиенти законодателят предвижда изключение. Ползватели, които не са потребители и подават пакет от платежни нареждания, могат да се откажат от проверката на получателя.

PSD3 и PSR: договорено, но още неприето

Паралелно с правилата за незабавните преводи, европейските институции работят по мащабния пакет от мерки за превенция на измамите, известен като третата директива за платежните услуги (PSD3) и Регламента за платежните услуги (PSR). Първоначалните предложения бяха представени от Европейската комисия.

Съветът и Европейският парламент постигнаха временно споразумение за нови правила. То предвижда обмен на информация за измами между доставчиците, проверка на IBAN спрямо името на сметката преди всеки превод и отговорност на доставчиците, които не използват предвидените инструменти за превенция.

Временното споразумение включва и допълнителни текстове. Операторите на банкомати се задължават да показват всички такси и курсове преди операцията. Също така се регламентира възможността търговците да предлагат теглене на пари без покупка до определен лимит с чип и ПИН.

Към октомври процедурата очаква позицията на Съвета на първо четене и няма публикуван окончателен акт. Мандатът на Съвета, потвърждението от Корепер и одобряването на текстовете от комисията по икономически и парични въпроси на ЕП очертават напредъка по досието.

Какво да проверят финансовите отдели

Планирането на ликвидността трябва да бъде адаптирано към новата реалност, при която входящите и изходящите парични потоци се движат в режим 24/7.

• Преглед на банковите договори: Проверете какви такси прилага обслужващата банка за незабавни преводи в евро и дали те са изравнени със стандартните транзакции.
• Настройка на ERP и TMS системите: Уверете се, че софтуерът за управление на касовите наличности отчита денонощната достъпност на средствата и поддържа новите изисквания за идентификация.
• Оценка на груповите плащания: Анализирайте процесите по нареждане на масови преводи и преценете дали компанията попада в категорията ползватели, които могат да се откажат от проверката на получателя при пакети.
• Мониторинг на законодателството: Следете развитието на законодателната процедура, тъй като нейното бъдещо приемане ще промени допълнително отговорностите при управление на платежния риск.