Регистър на финансовите институции в БНБ и небанковите кредити за 4,27 млрд. евро

БНБ поддържа публичен регистър на финансовите институции, вписани според чл. 3а на Закона за кредитните институции (ЗКИ), и последно го е обновила с данни към 23 октомври 2026 г. (Българска народна банка). В него са действащите и заличените дружества, служебно регистрираните кредитни кооперации, фондовете по Закона за ББР и чуждестранните финансови институции, които отговарят на изискванията на закона. Зад този списък стои голям пазар. Дружествата, специализирани в кредитиране, държат кредити за 4,274 млрд. евро към края на юни 2026 г., с 18,3% повече за година (Българска народна банка).

Регистър на финансовите институции – кой се вписва и кой не

Вписване се изисква от дружество, което по занятие отпуска заеми със собствени или заети средства, а не с привлечени влогове, когато тази дейност е съществена за него по критериите на наредба на БНБ (Министерство на икономиката и индустрията). Видовете дейност са посочени в чл. 3, ал. 1 от ЗКИ, а подробните правила са в Наредба № 26 на БНБ (Българска народна банка).

Режимът е регистрационен (Българска народна банка). Тук е най-честата грешка при прочита на регистъра. Вписването не е банков лиценз и не прави дружеството банка, а данните в регистъра се обновяват въз основа на информация, която подават самите институции.

Страницата на БНБ не посочва общ брой. Регистърът се сваля като таблица (Българска народна банка). В оценката на въздействието към новия закон за потребителския кредит Министерството на икономиката и индустрията посочва 259 вписани финансови институции в България и още 15 от ЕС, които работят чрез клон (Министерство на икономиката и индустрията).

Колко кредитират небанковите дружества

Отделна статистика за дружествата, специализирани в кредитиране, води пак БНБ, като списъкът на отчитащите се дружества следва регистъра по чл. 3а (Българска народна банка). Лизинговите дружества не влизат в нея, защото за тях има друга статистика. Това обяснява защо статистиката към юни 2026 г. обхваща 201 дружества, а във вписаните по регистъра са повече (Министерство на икономиката и индустрията).

По наше изчисление по данни на БНБ портфейлът е нараснал около 2,5 пъти за пет години, а броят на дружествата се е увеличил само с 33 (Българска народна банка). Средният портфейл на едно дружество се е удвоил – от около 10,2 до около 21,3 млн. евро. Пазарът расте най-вече чрез разширяване на вече работещите кредитори, а не чрез нови участници.

Фирмите стават все по-голям клиент на небанковите кредитори

Кредитите към нефинансови предприятия достигат 1,130 млрд. евро и растат с 22,4% за година (Българска народна банка). При домакинствата ръстът е 16,2%. Делът на фирмите в кредитите към местни клиенти се е увеличил от 26,1% на 27%. По наше изчисление за пет години сумата, отпусната на фирми, се е утроила.

Домакинствата остават основата на бизнеса с 2,895 млрд. евро, от които 2,830 млрд. евро са потребителски кредити (Българска народна банка). Най-бързо растат заемите със срок над година до пет години – с 44,2% до 1,084 млрд. евро. За финансовия директор изводът е, че небанковият заем вече е реален източник на средносрочно финансиране, но цената му се определя от кредитори, които не работят като банките (Министерство на икономиката и индустрията). Такъв дълг влиза в годишното приключване в евро както всяко друго задължение.

Качество на портфейла и откъде идват парите

Необслужваните кредити са 281,9 млн. евро в края на юни 2026 г., с 4,6% повече за година (Българска народна банка). Делът им е спаднал до 6,6% от 7,5% година по-рано. От юни 2021 г. насам обаче сумата им е нараснала с около 82% по наше изчисление. Делът пада, защото новите кредити растат по-бързо, а не защото проблемните намаляват.

Пасивите на сектора са 5,219 млрд. евро, като 62,2% от тях, или 3,249 млрд. евро, са получени заеми (Българска народна банка). Финансовият резултат към края на юни е 102,2 млн. евро срещу 118,2 млн. евро година по-рано, което по наше изчисление е спад от около 13,5%. Портфейлът расте, но печалбата през същия период е по-ниска.

Какво не казват регистърът и статистиката

Регистърът съдържа само основни данни за дружествата и не дава никакви финансови показатели (Българска народна банка). Статистиката е обобщена за сектора и не показва лихвите, таксите и портфейла на отделните кредитори (Българска народна банка). И двата източника се основават на информация, която подават самите дружества.

Извън регистъра също има кредитори. Министерството очаква на пазара на потребителски кредити да има около 580 кредитори, от които между 35 и 50 работят онлайн (Министерство на икономиката и индустрията). Ако се извадят банките и вписаните в БНБ дружества, значителна част от тях не са в регистъра по чл. 3а. Проблемите също растат. Жалбите по Закона за потребителския кредит са се увеличили от 627 през 2021 г. на 1367 през 2024 г., а санкциите на КЗП срещу небанкови финансови институции – от 24 през 2022 г. на 121 през 2024 г..

Европейските правила от 20 ноември 2026 г.

Директива (ЕС) 2023/2225 за потребителските кредити е в сила от 20.11.2023 г. (Европейски парламент, Законодателна обсерватория). Срокът за въвеждането ѝ в националното право изтече на 20.11.2025 г., а правилата ѝ се прилагат от 20.11.2026 г.. Тя заменя директивата от 2008 г. и задължава кредиторите да преценяват дали потребителят може да върне заема, като при автоматизирана оценка той има право на човешка намеса.

Обхватът е най-голямата промяна. Всички кредитори и посредници на потребителски кредит трябва да имат разрешение, да са регистрирани и да са под надзор (Министерство на икономиката и индустрията). Проектът за нов закон предвижда към КЗП да има регистър на кредиторите, които не са в списъка на БНБ, и регистър на кредитните посредници. Оценката на въздействието разчита еднократна такса за вписване от около 2000 лв.. Банките и вписаните по чл. 3а дружества вече са в такъв режим. Така регистърът на БНБ престава да бъде единственият официален списък на небанковите кредитори. Окончателните правила ще бъдат тези от приетия закон.

Как да проверите небанков кредитор или партньор

• Свалете таблицата от страницата на регистъра в БНБ и потърсете дружеството по наименование. Проверете и частта със заличените институции (Българска народна банка).
• Вижте датата на актуализация, защото таблицата се обновява периодично.
• Помнете, че вписването е регистрация, а не оценка на финансовото състояние.
• Финансовото състояние на кредитора проверете в годишния финансов отчет в Търговския регистър.
• След като новите регистри на КЗП заработят, търсете там кредиторите и посредниците, които не са в списъка на БНБ (Министерство на икономиката и индустрията).

Въпроси и отговори

Всяка фирма, която отпуска заеми, ли трябва да е вписана в БНБ? Не. Изискването важи, когато кредитирането е по занятие и е съществено за дружеството според критериите в наредбата на БНБ (Министерство на икономиката и индустрията).

Колко дружества има в регистъра? БНБ не публикува общ брой на страницата, а таблицата се сваля като файл (Българска народна банка). Последната публична оценка е 259 вписани в България и 15 от ЕС (Министерство на икономиката и индустрията).